ACH詐欺の増加：リスクを理解する

消費者と企業間の決済がますますデジタル化していることは周知の事実である。消費者がデビットカードやクレジットカード、あるいはCashApp、Venmo、Zelleのような「外出先での」電子決済サービスに頼っている一方で、企業は財務業務において電子取引と小切手の両方に大きく依存している。 

電子決済は利便性と効率性を提供する一方で、新たなリスクももたらしますが、その代表的なものがACH（Automated Clearing House）詐欺です。企業がデジタルエコノミーを受け入れるにあたり、ACH詐欺の蔓延とその影響、そして従来の小切手が依然として優位性を保っている理由を理解することが極めて重要です。 

ACHとは何か？

ACHはAutomated Clearing Houseの略で、銀行口座間の電子的な資金移動に使用されるネットワークです。ACHの仕組みは一般的に電信送金と同じですが、ACHの場合、決済に数日かかることがあります。 

ACHは最も一般的で人気のあるB2B取引の1つである。 2020年、ACH決済の取引量は8.2%増加し、取引額は10.8%増加した。しかし、ACHは依然としてB2B取引の約80%を占める小切手取引には及ばない。 

ACHはより高速であるため、企業と業者間の決済手段として増加している。しかし、ACH決済の増加はデジタル決済詐欺の増加ももたらす。Plaidによると、ACH詐欺は2021年から2023年の間に6％増加 した。 ある意味、ACH詐欺は小切手詐欺と似たような仕組みだが、より簡単に実行できる。犯罪者がACH詐欺に必要なのは、銀行口座と送金番号の2つの情報だけで、物理的なものは何もない。 

ACH詐欺を理解する

ACH詐欺は、大量のクレジット取引やデビット取引を電子的に処理するACHネットワークを通じて行われる不正取引である。詐欺師はシステムの脆弱性を悪用し、多くの場合、銀行口座番号や送金先情報など、詐欺の実行に必要な機密情報にアクセスする。

ACH詐欺の規模は驚くほど大きい。BusinessWireによると、決済詐欺は急増し、2023年には71％の企業で詐欺の試みが増加し、平均損失額は100万ドルを超えた。 このような損失は、企業の財務の健全性に影響を与えるだけでなく、電子決済システムに対する信頼と信用を損なうことにもなる。

ACHの電子的性質とその脆弱性

ACH取引の電子的性質は、詐欺の蔓延に大きく寄与している。物理的な署名と何重もの確認が必要な従来の紙の小切手とは異なり、ACH取引は完全にオンラインで行われるため、サイバー攻撃やデータ漏洩の影響を受けやすい。さらに、電子取引のスピードと匿名性は、詐欺師がシステムの弱点を突く十分な機会を提供している。

銀行、プロセッサー、サードパーティ・サービス・プロバイダーなど複数の関係者が関与するACHネットワークの複雑さは、さらなる脆弱性のポイントを生み出している。詐欺師はこのような複雑性を悪用し、活動を隠蔽して検知を逃れるため、企業がリスクを効果的に軽減することは困難です。

ACH詐欺の一般的な手口

• 不正なACHリターン： ACH詐欺は、銀行主導のリターンや顧客主導のリターンなど、リターン・メカニズムを悪用し、詐欺師が資金不足を悪用して利益を得たり、不正取引を主張して資金を取り戻したりするもので、システムの脆弱性を浮き彫りにしている。
  
  
• フィッシング攻撃フィッシング攻撃は、個人または組織を騙して銀行口座の機密情報を漏らさせるために、偽の電子メールやテキストを送信し、それを悪用して不正なACH決済を開始させるものです。ITトレーニングでフィッシング攻撃について知っているかもしれませんが、本物の詐欺師があなたの組織を標的にしている場合は、もっと危険です。
  
  
• ゴースト・ファンディングゴーストファンディング詐欺は、ACHを通じてまだ完全に決済されていない資金へのアクセスをユーザーに即座に許可し、詐欺師が利益を得るために悪用するものです。

企業が小切手を使い続ける理由

電子決済の台頭にもかかわらず、従来の小切手は依然として安全で信頼性の高い商取引手段であり、企業間の決済手段として最も一般的です。しかし、なぜだろうか？ 

第一に、小切手は最も馴染みのある支払形態である。なぜなら、小切手は長年使用されており、企業や銀行が小切手を受け入れるためのプロセスがすでに確立されているからである。多くの企業の伝統的なARおよびAP部門は、小切手取引に対応するように設計されており、完全なACH領域への移行を難しくしている。しかし、単に慣れ親しんでいるというだけでなく、他にどのような理由があるのだろうか。 

• 物理的検証：仮想的に行われる電子取引とは異なり、小切手には署名と手作業による確認が必要な物理的文書が含まれる。この物理的な確認がセキュリティのレイヤーを増やし、不正取引の可能性を減らします。

• サイバー脅威にさらされにくい：小切手は電子的に送信されないため、サイバー攻撃やデータ漏洩の影響を受けにくい。この固有の制限により、機密性の高い金融情報への不正アクセスのリスクが軽減されます。
  
  
• トランザクションの可逆性 I不正行為が発生した場合、小切手は企業が取引に異議を唱え、失われた資金を回復するためのより大きな手段を提供する。支払いを停止したり、新たな小切手を発行したりすることで、企業は財務を管理しやすくなり、不正行為の影響を軽減することができます。
  
  
• ローカライズされたリスクとグローバルなリスク：電子決済では、決済プラットフォームをハッキングできる世界中の誰にでも口座情報を公開することになり、その中には他国の詐欺師も含まれる。小切手による詐欺の試みはより管理しやすく、多くの場合、1つのメールボックスに限定されます。
   

小切手詐欺は？

そう、小切手詐欺は2024年でも問題なのだ。パンデミック以降、歴史的な増加を見せているため、多くの報道機関が「小切手の使用を止めろ」と報じている。FinCenの報告によると、2022年だけで68万件以上の小切手詐欺が報告されており、2024年には 被害額が240億 ドルに達すると予想されている。

FinCenは今年2月、USPSと連携して郵便物窃盗の増加について警告を発し、企業や銀行に厳戒態勢を敷いたばかりだ。郵便受けから小切手が盗まれる被害は急増しており、詐欺師が受取人や金額の情報を書き換えて自分の銀行口座に直接振り込む小切手洗浄スキームによって改ざんされている。 

TROYの詐欺対策：世界で最も不正に強いMICRトナー 

FinCenは警告の中で、小切手詐欺を回避するためのヒントを示したが、具体的な解決策は示さなかった。小切手詐欺を防止する方法は、詐欺師が貴社の小切手を盗むのを避けるために、数々の難関をくぐり抜けることではありません。解決策は、TROYが特許を取得しているMICR Toner Secure™を使用した小切手印刷を社内で行うことです。

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電子決済は利便性と迅速性を提供する一方で、ビジネスを重大なリスクにさらしています。

2024年には小切手詐欺が蔓延していますが、小切手は依然として安全で信頼性の高い選択肢であり、TROYのMICR Toner Secure™で印刷された小切手はセキュリティと信頼性が強化されています。TROYのセキュア技術を活用することで、企業は金融資産を保護し、電子決済に伴うリスクを軽減することができます。

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