ACHとは何か？

このシリーズの最初の投稿では、関連する隠れたコストを理解していただくことを目的に、小切手を自分で印刷する場合のコストについて検討しました。この第2部では、電子送金（EFT）、特にACH、eチェック、モバイル・デポジットについて説明したいと思います。ビジネス・リーダーとして十分な情報に基づいた意思決定ができるよう、これらの各決済システムについて詳しく説明したいと思います。ベンダーがそれぞれ異なる支払い方法を要求する場合もあれば、特定のビジネスニーズに最適な方法が1つだけという場合もあるでしょう。いずれのシナリオにおいても、それぞれの電子決済の仕組みを理解することが重要です。  

しかし、このブログのエントリーを整理して準備すればするほど、ACHだけを論じるためにわずかな時間とスペースを割く必要があることに気づいた。現代の電子決済方法はACHの歴史に根ざしているからだ。この記事では、さまざまなEFT支払方法の詳細に飛び込む前に、ACHのごく簡単な説明と歴史を紹介したいと思います。

口座振込を採用した最初の雇用主が米空軍であることをご存知だろうか。

ACHはNACHAから始まる。

多くの人、特にビジネスリーダーは、「ACH決済」が一般的にあらゆる電子決済の略語として使われていることをすでにご存知かもしれない。ACHがAutomated Clearing Houseの略であることも、詳しい人ならご存知だろう。年間数兆ドル、数十兆ドルがACH（Automated Clearing House）を通じて動いているのだ。これほど多くのアメリカの富、つまりあなたのお金を毎年動かしているシステムを誰が管理しているかご存知だろうか？

NACHAはもともとNational Automated Clearinghouse Associationとして 知られ、ACHネットワークを管理・運営している。この組織はデータや金融取引の流れに直接関与することはないが、ACHネットワークが支払いを処理するために使用するルールや基準を策定している。もちろん、NACHAは電子資金移動のルールを提供するだけでなく、もっと多くのことを行っているが、このブログシリーズの範囲では、NACHAが基準を策定していることが最も重要である。

電子決済の実際の物理的なネットワークと運用は、連邦準備制度理事会（FRB）のFedACHとクリアリングハウス・ペイメント・カンパニーの電子決済ネットワーク（EPN）が担当している。しかし、前述の通り、これらはNACHAが定めたガイドラインに従っている。余談だが、これらのACHネットワークの運用方法は非常に複雑で、この連載の趣旨からは大きく外れる。それ自体興味深いトピックなので、後日また取り上げるかもしれない。

アメリカ空軍はどうですか？

NACHAとACHネットワークとなるアイデアは、1960年代に銀行家のグループが、紙の小切手の量が紙の小切手を決済するシステムや技術を圧倒していることを懸念したことに端を発する。同じ頃、米国銀行協会（American Bankers Association）も、この問題の解決策を模索していた。1970年代初頭には、地域ごとに独立したACH協会が設立され始め、1970年代後半には、これらの地域ごとの協会が統合され、現在のNACHAが設立された。興味深いことに、 アメリカ空軍は隊員がより早く給与を受け取る方法を見つけようとしていた。彼らは、ACHネットワークの口座振込形式を導入した全米初の雇用主となった。 この取り組みは大成功を収め、やがて政府も給与支払いの標準として採用することになる。

NACHAとACHネットワークの背後にある考え方は、米国政府に歴史があるが、政府機関ではない。NACHAは非営利団体であり、主要金融機関を会員としている。NACHAの理事会メンバーを見てみると、大手銀行や金融機関が名を連ねている。 もちろん、NACHAの歴史や官僚的な組織に関する多くの詳細には触れていない。大手金融機関がどのように相互につながっているかは興味深いので、この組織について深く掘り下げることを強くお勧めしたい！

次はどうする？

イントロダクションで述べたように、私は当初、このブログ記事をさまざまな種類のEFTの詳細について書くつもりでした。例えば

ACH決済にはどのような種類がありますか？

eチェックとデジタル・チェックの違いは何ですか？

関連料金は？

あなたのビジネスに最適なEFTは？

しかし、この種の質問に答える前に、ACHとその歴史について簡単にでも説明することが重要だと感じました。ACHが決済システムとしてどのような（そして誰の！）ものであるかという背景を理解することは、現代の電子送金決済方法についての会話の軸となる。このシリーズのパート3では、電子送金の最も一般的な方法と、それらがあなたのビジネスの経費節減にどのように役立つかを深く掘り下げていきます。