銀行砂漠とは何か？

砂漠といえば、まず何を思い浮かべるだろうか？ 

暑い。ドライ。最小限。撚り線。 

銀行砂漠」とは、銀行の支店と金融資源を除けば、そのようなものだ。

パンデミック（世界的大流行）により取引がデジタル化され、対面での取引が減少しているため、最終的に支店閉鎖が増加している。 実際、Self-Financialの新しいレポートによると、米国では年間約1,600の銀行支店が閉鎖されている。

この数字は、2041年までに米国にふすま支店がなくなることを意味する。 銀行はこのことをどう考えるべきだろうか？ 

バンキング・デザートとは何か？

バンキング・デザート（Banking Desert）とは、実店舗の銀行や金融サービスへのアクセスが極端に限られているか、存在しない地理的地域のことで、多くの場合、農村部や十分なサービスを受けていない都市部にある。 

昨今の不幸な現実の多くがそうであるように、私たちはパンデミックに感謝している。デジタル化が進み、ロックダウンが本格化する一方で支店閉鎖が増加したため、地域社会は依然として支店との距離の近さに苦慮している。約1,200万人が「銀行砂漠」と呼ばれる地域に住んでおり、 住民は支店から一定の距離（都市部では2マイル、郊外では5マイル、農村部では10マイル）以内に住んでいる。

このような地域では、住民は最寄りの銀行まで長距離を移動しなければならないことが多く、家計の管理や、入出金、小切手の現金化といった基本的な銀行サービスを利用することは非常に困難である。

銀行砂漠はどのように発展したのか？

バンキング・デザートの台頭は、いくつかの要因に遡ることができる：

• 支店の閉鎖：銀行砂漠化の主な要因の一つは、地方銀行の支店閉鎖である。技術の進歩、運営コストの増加、銀行行動の変化（オンライン・バンキングの増加など）により、多くの銀行が、特に収益性の低い地域や地方において、実店舗を縮小している。
  
  
• 銀行の統合：銀行部門の合併・買収も大きな役割を果たしている。地域に密着した小規模な銀行が大銀行に吸収され、大銀行は人口の少ない地域に支店を維持する必要性を見直し、さらに閉鎖が進むというケースが多い。
  
  
• 経済的不平等：多くのバンキング・デザートは、金融活動が限られている低所得者層が住む地域に存在する。銀行は、利益が見込めそうなところに経営資源を投下する傾向があり、特定の地域には十分なサービスが行き届いていない。
  
  
• デジタル・ディバイドオンライン・バンキングやモバイル・バンキングの選択肢が広がったとはいえ、誰もがインターネットやスマートフォンを利用できるわけではない。このデジタル・デバイドは、オンライン・バンキングが利用できる地域であっても、多くの人々が対面サービスに依存していることを意味する。

バンキング・デザートの結果

伝統的な銀行サービスを利用できないため、小切手現金化店、給料日前貸し、質屋などの代替金融サービスに頼らざるを得ないことが多い。

こうしたサービスは通常、高い手数料や金利を請求するため、すでに苦境に立たされている人々にとっては、経済的苦難の連鎖につながりかねない。さらに、バンキング・デザートは、マイノリティ・コミュニティ、低所得世帯、高齢者に不釣り合いな影響を及ぼし、経済的不平等をさらに深めている。

バンキング・デザートは消費者にとって良くないだけでなく、銀行自体も痛みを感じている。 

実店舗を持たない銀行は、こうした第三者機関に顧客を奪われている。2020年の銀行調査によると、銀行と関わっている顧客はわずか20％程度で、ほとんど関わっていない顧客は44％に過ぎない。

銀行はいかにして銀行業務を放棄させないか？ 

実のところ、銀行が支店の統廃合を回避する方法は枚挙にいとまがない。 ITM（双方向テラー・マシーン ）は、ライブ・ビデオ・チャットを通じて顧客がテラーや銀行の専門家と話すことができる もので、一部の銀行で利用され、テストされている。しかし、ITMはまだ銀行のプロを運転席に座らせるものであり、顧客を運転席に座らせるものではない。 

顧客が銀行に本当に求めているのは、自分自身でサービスを提供できるセルフサービス・ソリューションである。つまり、専門家の介入を必要とせず、安全な小切手、書類、カードなどをデバイスで物理的に印刷できることです。TellerCentralの出番です。 

TROY TellerCentralはTROYが開発した最新技術で、銀行が顧客との接点を増やし、支店の従業員の時間を確保し、顧客が自分でテラー書類を印刷しアクセスできるようにすることを目的としています。TellerCentralはATMのような外観と操作性を持ちながら、一般的な現金引き出しの枠を超えています。 

• アクセスのしやすさTROYのTellerCentralは、食料品店、コミュニティセンター、あるいは遠隔地の村などの便利な場所に設置することができ、従来の支店を必要とせずに幅広い銀行サービスを提供することができます。これらのキオスク端末では、入出金や口座照会などの取引を簡単に行うことができます。 カスタム銀行ブランディングにより、顧客は常に支店の機能を識別し、利用することができます。
  
  
• 安全な印刷TROYのTellerCentralは小切手や書類をオンデマンドで印刷することができます。これにより、銀行砂漠に住む個人や企業は、より効率的に財務を管理できるようになります。
  
  
• 費用対効果の高い展開：建設や維持に費用がかかる従来の銀行支店とは異なり、TROY TellerCentralは金融機関が十分なサービスを受けていない地域にも進出できる費用対効果の高い方法を提供します。この柔軟性により、銀行は多額のオーバーヘッドを負担することなく、こうした地域への投資が容易になります。
  
  
• ユーザーフレンドリーなテクノロジー：TROY TellerCentralのインターフェイスは、あらゆる年齢層や技術的な快適さを持つユーザーが、混乱や不満を感じることなく必要なサービスにアクセスできるよう、シンプルさを念頭に設計されています。これは、住民がデジタル・バンキング・テクノロジーに馴染みが薄い地域では特に重要です。
  
  
• デジタルデバイドを埋める銀行サービスへの物理的なアクセスポイントを提供することで、TROY TellerCentralは、オンラインバンキングに必要な技術的ツールやインターネットへのアクセスを持っていない個人のギャップを埋めるのに役立ちます。これにより、デジタルリテラシーやリソースに関係なく、誰もが金融サービスを利用できるようになります。
  
  

テラーセントラル次世代のバンキング

特に、地方や十分なサービスを受けていない地域で銀行の支店が閉鎖され続けているため、バンキング・デザート（銀行砂漠）の懸念が高まっています。しかし、TROY TellerCentralのような革新的なソリューションは、アクセスしやすく、安全で、手頃な銀行オプションを提供することにより、このような砂漠の影響を軽減する方法を提供します。TROY TellerCentralは、金融サービスを最も必要とする人々に近づけることで、ギャップを埋め、より包括的な金融エコシステムの構築を支援しています。

このような取り組みを通じて、私たちは銀行砂漠が過去のものとなり、誰もが繁栄に必要な金融ツールを利用できる未来に向けて努力することができる。

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