eチェック、デジタル・チェック、モバイル・デポジットの違いとは？

前回のブログでは、ACHとは何か、そしてeチェックやモバイル・チェック・デポジットとの比較について述べたかった。しかし、結局はACHの歴史に焦点を当てることにしました。電子資金振替（EFT）と自動手形交換所（ACH）の歴史と背景を理解することは重要だと思います。多くの場合、人々はEFTに関連する名称や用語をごちゃ混ぜにしますが、デジタル決済方法の多くが類似しているため、完全に間違っているわけではありません。もしまだご存知でなければ、この投稿でACHの歴史について数分かけて読んでみることをお勧めする。

ACH支払いとは？

ACH（Automated Clearing House）とは、銀行が取引を一括して処理するための金融送金処理用コンピュータ・ネットワークのことです。ACHとは、ACHデビット／クレジット取引の略語／キャッチオールとして使われるのが一般的です。ACHは皆さんが思っている以上に一般的なものです。例えば、雇用主からのダイレクト・デポジットはACHクレジット取引です。

ACHクレジット取引とは？

ACHクレジット取引を理解する簡単な方法は、「プッシュ」アクションと考えることです。受取人は自分の口座から別の口座に資金を「プッシュ」する。これはすべて、セキュリティと信頼性のためにACHネットワークを介して行われます。 

ACHデビット取引とは？

ACHクレジット取引が「プッシュ」取引であるならば、ACHデビット取引は「プル」取引である。資金の受け手は口座からの引き落としを要求する。最も一般的な方法は、デビットカードを使って買い物をすることである。資金の受取人は、購入のために支払うべき金額を要求する。

ACHデビット取引には様々な種類がありますが、ここではいくつかの例を挙げます：

• 販売時点情報管理（POS）
  • 電子端末によるカード決済の銀行口座からの引き落とし。

• 予約支払・預金入力（PPD）
  • 受取人（口座名義人）からの承認に基づき、消費者口座から直接引き落としまたはクレジットすること。

• 売掛金入力（ARC）
  • 郵送またはドロップボックスで受け取った物理的な小切手をACH引き落とし取引に変換する。

このほかにも多くの例があるが、ACH取引のカテゴリーがいかに広範であるか、しかし実際にはいかに類似しているかをご理解いただけるだろう。[1]

似たような取引に電信送金があります。この方法は、銀行間の直接通信を使用し、より速くすることができますが、一般的にトランザクションあたりのコストが高くなります。また、国際的な資金移動に電信送金を利用できることも指摘しておく価値があります。 

eチェック／デジタル・チェックとACHの比較とは？

何よりもまず、e小切手（デジタル小切手を使用する場合もあります）はACH取引であり、より具体的には、e小切手は特定の種類のACHデビット取引です。eチェック、デジタル・チェック、ACH支払という用語は、機能的にはすべて同じ意味です。これらはすべて電子資金移動です。ただし、eチェックは支払の確認と承認に余分なステップを踏むため、ACHよりも若干時間がかかることがあります。 大雑把に言えば、ACH決済は定期購入サービスなどの定期的な支払いに適しており、eチェックは1回限りの支払いに適している。一方が他方よりコストが低いと言うのは難しい。プロバイダーやサービスによって料金も異なる。

モバイル・デポジットもACHですか？

そうでもないよ。

小切手のモバイル入金は、紙の小切手を銀行に持ち込んで入金する現代版です。銀行アプリで小切手の写真を撮ることで、より速く、より便利に小切手を銀行の手に渡し、処理することができる。これはEFTの一種ですが、ACHネットワークを経由しません。 

小切手を銀行に持参して預けるよりはるかに便利で迅速ではあるが、物理的な小切手を預けることに変わりはない。通常の物理的な小切手が入金後にバウンスする可能性があるように、モバイルで入金した小切手も同様にバウンスする可能性がある。銀行から見れば、銀行アプリで現物小切手の写真を撮って入金するのも、銀行に現物小切手を持参して入金するのも、機能的には同じです。メリットは、消費者にとって銀行アプリ内で写真を撮る方が簡単だということです。 

収穫とは何か？

ほとんどのEFTが異なっているように、実際には同じである。ACHを設定して資金を送金することも、eCheckの方法を使用することも、ほぼ同じスピードとほぼ同じコストでACHネットワークを通じて資金を移動させることに変わりはありません。これで、ビジネスにおけるさまざまな支払い処理／送金方法を検討する際の、適切な出発点ができたことになります。もしかしたら、少し速いACH処理の方が御社の業務に適しているかもしれませんし、少しコストが下がって処理が遅くなるeチェックの方が御社に適しているかもしれません。すべては、個人の好み、特定のニーズ、信頼できるサービス・プロバイダーが何を提供しているかによって決まります。

次回は、このシリーズの最終回として、特にQuickBooksユーザーのために、このシリーズをまとめたいと思います。物理的な小切手を節約し、詐欺のリスクを減らし、電子送金を利用し始め、QuickBooksから支払いを処理する方法を完全に変える方法です。